銀行と消費者金融のカードローンはどこが違うのか

カードローンを提供している金融業者には、銀行だけでなく信販会社や消費者金融など様々です。一見すると同じカードローンに見えがちですが、適用されている法律自体がそもそも異なる点に注意しなければなりません。

信販会社や消費者金融は、貸金業法に基づく貸金業者としての届出を行っているので、総量規制の影響を受けます。他社を含めた貸金業者からの借入総額が年収の1/3を超えてはならないという総量規制により、審査の柔軟性とは別の部分で規制が掛けられているわけです。

一方、銀行カードローンは、銀行法に基いて金融商品を展開しているので、利息制限法の適用を受けても貸金業法の適用は受けません。消費者金融とは異なり総量規制対象外ですから、審査に通過出来れば年収の1/3を超える融資を受けることも可能です。

また、銀行カードローンを利用するためには、保証会社の審査に通過する必要があります。保証会社として銀行から指名された消費者金融や信販会社が実質的な審査を行なうので、総量規制には抵触せずに大きな利用限度額を設定してもらえる可能性があるわけです。同じ信販会社や消費者金融が審査を行っても、銀行カードローンならば審査に通過できる可能性がある点に注意が必要です。

キャッシングの限度額は多い方が幸せ?

キャッシングを利用する時に設定される限度額は、少しでも多い方が良いと考える人は少なくありません。限度額が高く設定されていれば、突然まとまったお金が必要になった時でも、慌てずに対応することができます。しかし、限度額が高ければ、使いすぎてしまう可能性が出てきます。

限度額が設定されると、使えるお金が増えたと感じる人がいますが、借りた後は返済をしていく必要があります。便利だからと使いすぎると、返済が大変と感じてしまう可能性がある為、キャッシングを利用する時は、無理のない範囲での利用を心がけておくことがおすすめです。

その為には、総量規制の上限まで利用したいと考えず、無理なく返済できる程度の限度額で、やりくりをしていくことがおすすめです。

じぶん銀行じぶんローンを利用してお金を借りる時の注意点

じぶん銀行じぶんローンはネット銀行のカードローンでKDDIが出資している銀行でもあるのでauユーザーが利用すると金利などで特典を受ける事が出来ます。また融資スピードが早くて提携ATMの手数料が無料なのでメリットになる点が多いカードローンという印象があります。

しかしじぶん銀行じぶんローンを利用してお金を借りる時は注意したい点もあるのでしっかり把握しておく必要があります。そこでじぶん銀行じぶんローンを利用してお金を借りる時にどのような点に注意すればいいのか確認していきましょう。

ネット銀行のカードローンは低金利になっている事で有名で上限金利はほとんどのネット銀行が15%以下に設定されています。しかしじぶん銀行じぶんローンの上限金利は17.5%に設定されているので他のネット銀行のカードローンより高いです。借り過ぎや長期の返済をする時は注意が必要になってきます。

じぶん銀行の口座を持っていないと振込キャッシングや自動支払い返済など便利なサービスを利用する事が出来ません。じぶん銀行じぶんローンを利用してお金を借りる時は事前にじぶん銀行の口座を開設しておいた方がいいです。

無利息融資を続けるためにいろいろなところにキャッシングを申し込むのはアリか?

キャッシングの中には無利息の融資が使えるような特典がついているようなケースがあります。

ただ、そういったところは初回申し込みの時から何日までといった感じのものが多く、何度も使えるところはほとんどありません。

そのため、無利息融資を利用するためにはほかの会社に申し込みをするというようなことも考えられます。

果たしてこれは有効でしょうか?

結論から言うとあまりお勧めはしません。 キャッシングにいちいち申し込むといってもなかなか手間がかかります。

必要な書類も毎回集めたりするもの結構面倒ですし、審査時間もまたかかりますので手間を考えると結構遠回りです。

また、短い期間に何度も申し込んだり、あまりに多くの消費者金融と契約していると断られるようなケースがあります。

短い期間だと、一気に借り入れをして踏み倒されると考えることもありますし、返済可能性に疑問を持たれる可能性があります。

また、あまりに契約している会社の件数が多いのも、借入金額が少なくても返済に困っていたりする印象を与えますし、

あまり利用してくれないのでは?とも考えられますので、審査してもあまりいい返事は得られないかもしれません。

そんな感じになりますので、無利息融資の利用のためだけに何件も契約するというのは避けた方がいいでしょう。

大手の消費者金融と中小の消費者金融の違いは?

消費者金融はアコムやプロミスなど大手が目立ちますが、最近では中小の消費者金融を利用する人が出てきています。大手も中小も即日融資に対応していて申し込みをした日にお金を借りる事が出来ますが、実際にどのような点が違うのか見ていく事にしましょう。

大手の消費者金融は店頭窓口、自動契約機、ネットなどいろいろな申込方法があります。特に自動契約機は全国各地に設置されていて申し込みから借り入れまでの手続きをする事が出来るのですごく便利です。しかし中小の消費者金融は自動契約機が設置されていないので申込方法が店頭窓口やネットになります。

大手の消費者金融は審査が最短30分で回答されると言われていますが、混雑していると時間がかかってしまう事もあります。しかし中小の消費者金融は柔軟な審査をしてくれるので20分ぐらいで回答される事があります。審査スピードが異なるのも大手と中小の違いになります。

本人確認ができればすぐにキャッシングができる

小さな会社でサラリーマンをしています。給料が安いので貯金はまだ全くない状態です。

3ヶ月前に友達の結婚式に呼ばれて、同窓会も兼ねて参加しました。でも大阪から青森まで飛行機での往復チケットを買うと、それだけでもかなりの出費になりました。ただ飛行機チケットはクレジットカード決済なのでどうにかなりましたが、お祝いに包むお金3万円と2次回、同窓会、飲み会などで必要になる数万円、合わせて10万円は現金で持っていかなくてはいけません。最初は地元にいる兄貴に借金を申し込もうとも思いましたが、兄貴が両親にそのことを言うと、両親からまた色々うるさく言われるので、思い切ってキャッシングで現金を借りようとの考えに至りました。

今までお金に余裕はなかったけれど、キャッシングでお金を借りた経験は全くなくて、やはりちょっと心配になりました。

でも10万円程度だったら、給与証明とか面倒な書類を集めなくても大丈夫だとわかり一安心。必要なのは本人確認ができる証明書だけでした。10万円だけでだったので、利息の心配もありませんでした。借金はできるだけしたくないですが、困った時に簡単にお金を貸してくれるところがあるのはやはりありがたいです。

返済方法で大違い!キャッシングをなるべくお得に使うには

キャッシングを使うとき、返済の仕組みをよく知っておくと、非常にお得にサービスを使えます。知っておきたいのは、キャッシングの返済はいつでも受付できること。もちろんすべてのサービスで絶対ではありませんが、返済は毎日24時間受付しているサービスも多いです。

そのため、すぐに返せるお金があるなら、前倒しで返済することを覚えておきましょう。たとえば1万円借りて、その10日後に給料が入り、お金を返せるようになったとしましょう。その時点で完済すれば、利息は10日分しかいりません。

本当は借入して10日後には返済できる状態だったのに、規定の返済日まで特に返済をせず、結局30日ほどお金を借りたとすると、利息は30日分必要です。10日ですぐ返したときに比べ、利息が3倍になるわけですね。

このようにキャッシングの返済はできるだけ早めにやった方がお得です。利息は借入日数が1日増えるごとに増えていきますから、1日でも早くお金を返せば、それだけ利息が減るのです。

しかもキャッシングなら返済はその都度受付されていて、近くのコンビニATMなどから簡単にできます。インターネット経由での返済方法が使えるなら、在宅のまま返済もできます。手間はかかりませんから、返せるお金があるならどんどん返していくと、お得にキャッシングを使えます。

カードローンの審査会社について調べてから申込めば良い

カードローンを提供している金融業者は、銀行・信用金庫・信販会社・消費者金融と様々です。実際に申込みを行なうと、全て自社審査を行っていると考えがちですが、中には自社審査を行わずに審査会社に業務委託しているケースが少なくありません。

具体的には、銀行と信用金庫では保証会社に入っている会社が実質的な審査を行っています。銀行カードローンでは、傘下の信販会社や消費者金融が担当することが多く、傘下までは入っていないものの提携関係にある会社に委託しているケースも少なくありません。

また、消費者金融については、大手消費者金融において専門の審査会社へ業務委託をしていることがあるので、利用規約を確認してどの審査会社を使用しているか確認する必要があります。なぜなら、別のカードローンへ申込みを行っても、審査会社が同じならば続けて審査落ちするリスクが高くなるからです。

この点、中小消費者金融ならば、審査会社に委託出来るほど審査内容が単純ではなく、社内データベースと申込者の人となりを判断しての融資を行っているので、審査会社へ委託出来ないわけです。画一的な審査を行なう場合には審査会社に業務委託出来ますが、個別具体的な柔軟性ある審査には経験が必要になります。

おまとめローンは総量規制の対象外ですが…

他社からの借り換え専用のおまとめローンは総量規制の対象外なので、年収の1/3を超える金額になっても大丈夫ですが、そもそも消費者金融のおまとめローンの借り換え対象となるのは他の消費者金融からの借り入れ分だけです。

よって、現在抱えているクレジットカードや他のローン契約の残りの支払い分、銀行からの借り入れ分などは借り換え対象になりません。つまり、元々総量規制が適用される借り入れ分だけしか借り換えることができないので、おまとめローンによって借りる金額が総量規制をオーバーしていることは基本的には無いのです。

基本的にはと書きましたが、特にパートやアルバイトのような毎月の収入が一定ではない人の年収はあくまで概算で算出される為、数社を利用している場合、改めてまとめてみると実際には年収の1/3以上の借り入れを行っているようなケースがあります。また、会社員でも契約時より年収が減ってしまった場合など、そのような場合の借り換えにこの総量規制の対象外という点が利点となるのです。

つまり、消費者金融のおまとめローンは基本的には総量規制内の範囲内での借り換えになりますが、いざ合計してみたところ現在ではそれを超えていたというようなケースでも安心だということです。

キャッシングの申し込みについて

キャッシングの申し込みについて書きたいと思います。申し込みにおいてまず言いたいことは準備をしっかりとしておくことです。準備を怠っていると登録に時間がかかったりまた相手のキャッシング会社に与える印象もよくありません。準備といってもそんなに難しいことではないです。事前に申し込みに必要な書類はキャッシング会社に聞けばスタッフが丁寧に教えてくれますし安心して準備が出来ると思います。

ではまずどんなものが準備に必要なのか?必要書類として「本人確認できるもの」「収入を証明できるもの」。この二点が最低限に必要な書類となります。

本人確認できるものとしては一般的には免許証が一番有効かと思います。しかし全員が持っているわけではないので免許証の他には健康保険証も有効です。最近ではマイナンバーも使える会社もあるそうです。

そして収入を証明できるものは勤め先によって違うと思いますがあれば源泉徴収票が一年間の総額から載っていますしそれが一番良いかと思います。源泉徴収票がなければ直近数ヵ月分の給与明細が必要となります。

準備をしておくだけで審査においても心の余裕を持って望むことが出来ると思います。また申し込みにおいては情報の正確性もきちんと確認してから行ってください。